En los últimos tiempos ha habido informes que indican el número de personas bastante elevado sin cuentas bancarias, y sobre aquellos que tienen cuentas, aunque continúan utilizando servicios financieros alternativos como los negocios de cambio de cheques, o como los préstamos de día de pago. Todo lo anteriormente mencionado ha convencido a los responsables políticos y a muchos otros defensores de los consumidores de que las personas de ingresos que son bajos o incluso moderados son víctimas de la llamada exclusión financiera.

El número de personas que no están bancarizadas y aquellas en subbancas está creciendo sin lugar a dudas. Es así como se conoce que un alto porcentaje cara de registros en bancos y otras están en subbancas.

Para aquellos que han decidido trabajar como cajeros con motivos de entender por qué las personas de ingresos bajos y moderados están optando por no usar los bancos, han obtenido repuestas  sorprendentes: resulta que los bancos suelen ser más costosos para los pobres que los cajeros de cheques y otros servicios alternativos.

Para entender por qué, considere préstamos de pequeñas cantidades. Las personas critican los préstamos de día de pago por sus altas tasas anuales, que oscilan entre trescientos y seiscientos por ciento. Los prestamistas del día de pago sostienen que este negocio es la medida incorrecta: los préstamos, dicen, se diseñan para ser pagados en tan poco como dos semanas. Los defensores de los consumidores afirman que los prestatarios suelen sacar nueve de estos préstamos cada año, y terminan endeudados por más de la mitad de cada año. Es por ello que muchos optan por los negocios de cambio de cheques.

Pero, ¿qué alternativa tienen los prestatarios de bajos ingresos? Los bancos se han retirado del crédito de un dólar pequeño, y muchos prestatarios del día de pago no califican de todos modos. En este sentido sucede que los bancos ofrecen un préstamo de facto a corto plazo, pero con alto interés, es decir, se llama una tarifa de sobregiro. Esto quiere decir que se trata esencialmente de un préstamo a corto plazo, y si tiene un período de pago de siete días, el negocio del día de pago para un incidente típico sería más de cinco mil por ciento.

Sin duda, los préstamos de día de pago son un negocio en crecimiento, que pasó de diez mil millones de dólares en 2001 a casi treinta mil millones de dólares en 2010 (según algunas estadísticas). Pero los clientes pagaron más que eso por los sobregiros: un récord de treinta y ocho mil millones de dólares en este caso según un ejemplo en cierto país. (Los bancos están autorizados a cobrar a los clientes de cuentas corrientes, en promedio, ciento cuarenta dólares por día en cargos de sobregiro).

En este sentido, el negocio de cambio de cheques es más popular debido a muchos factores como por ejemplo: la accesibilidad, la familiaridad, el cajo coste de sus intereses, etc.